Zaradi TEH navad je račun na koncu meseca še vedno prazen

Predstavljajte si sledeč scenarij. V službi se vam obeta napredovanje, s tem pa občutno višja mesečna plača. Končno boste imeli dovolj denarja za varčevanje in ne boste več prisiljeni živeti iz meseca v mesec. Že seštevate, koliko denarja vam bo ostalo na koncu leta … Ko pa do povišice dejansko pride, se znajdete v enakem začaranem krogu, kot ste živeli pred tem. Viška denarja še vedno ni in zdi se, da je dodatek kar izpuhtel. Znano? Preberite si, katere navade vas držijo v začaranem krogu in kako se jih odrešite.

Več zaslužite, več porabite

Brez trdnih pravil višji prihodki pogosto vodijo v višji življenjski slog, ki prinaša nova plačila, višje naročnine in dražje izdelke. Če sorazmerno z dvigom plače zvišujete tudi svoje izdatke, nikoli ne ostane dovolj denarja za varčevanje. Finančni bonusi pa se hitro pretopijo v drage izboljšave: stanovanje, nov avto, telefon, menjava garderobe.

Pravila, ki navado preprečijo:

• Pravilo povišice: v naprej se odločite, da boste v naslednjem letu 50 % povišice namenili varčevanju ali odplačevanju dolgov.
• Avtomatsko varčevanje: Takoj ko prejmete plačo, znesek namenjen varčevanju ali investiranju premaknite na ustrezni račun. Tako ga tekom meseca ne morete zapraviti za druge razvade.
• 12-mesečni čakalni seznam: velike nakupe in izboljšave življenjskega sloga postavite na čakalni seznam. Če si po enem letu še vedno želite novega avtomobila in vam finančno stanje omogoča nakup, si ga privoščite.

Preveč vas skrbi mnenje drugih

V življenju ves čas tekmujete z drugimi: nov avto, razburljiva potovanja, modna oblačila … A instagram in fotografije ne prikažejo finančne situacije, ki stoji v ozadju. Če se primerjate z drugimi (predvsem na socialnih omrežjih), pri tem pa ne upoštevate lastne finančne situacije, to prinaša hude posledice. Neravnovesje med želenim in dejanskih finančnim stanjem vodi v visoke dolgove in kroničen stres.

Pravila, ki navado preprečijo:

• Zemljevid prioritet: napišite 5 največjih prioritet oziroma vrednot v življenju: čas z družino, fleksibilnost, potovanja, življenje brez dolgov … Pred vsakim nakupom se vprašajte, če je v skladu z vašimi vrednotami.
• Lestvica izdatkov: vsak strošek lahko razvrstite v eno izmed naslednjih kategorij: 1. preživetje, 2. nujno udobje, 3. življenjski slog, 4. nepomembno, 5. želje. Ko je denar omejen, začnite s črtanjem vseh izdatkov 5. kategorije in se tako pomikajte po lestvici navzdol.
• Ena izboljšava naenkrat: če se odločite za novo stanovanje, v naslednjih 6 mesecih ne iščite novega avtomobila in ne kupujte novih oblačil.

Ste finančno povprečje vašega kroga

Nevede prevzamemo standarde ljudi, ki nas obdajajo: zapravljanje, varčevanje in celo dolgovi so odvisni od tega, s kom preživimo največ časa. Ta vpliv ima veliko moč: lahko je dober, lahko je slab. Če se pridružite skupini, kjer zapravljanje predstavlja statusni simbol, boste ves čas pod pritiskom, da tudi se tudi sami dokažete z nakupi. Če ste obdani z ljudmi, ki ne varčujejo, se lahko zaradi varčevanja počutite »čudni«. Pogosti primeri so na primer skupine ljudi z visokimi prihodki, ki redno koristijo nakupovanje na obroke ali pa skupine ljudi z nižjimi prihodki, ki ves denar zapravijo za avtomobile.

Pravila, ki navado preprečijo:

• Model tihega bogastva: poznate koga, ki mu je varčevanje pomembno in bolj ceni čas od videza? Ta oseba naj vam predstavlja finančni vzor.
• Mesečni finančni posvet: z zaupanja vrednim prijateljem se dogovorita za mesečni sestanek, na katerem bosta namesto novih avtomobilov govorila o finančnih ciljih in vajinem napredku na tem področju.
• Mikro-ovire: na telefonu izbrišite aplikacije spletnih trgovin, z brskalnikov odstranite shranjene bančne in kreditne kartice. Za vse nenujne nakupe postavite pravilo, da morate pred nakupom počakati 24 ur (v tem času morda ugotovite, da si izdelka zares sploh ne želite).

Lovite luksuz, namesto da bi gradili premoženje

Luksuz je viden: nov avto, priznane znamke, ogromna kvadratura stanovanja. Premoženje se tiho skriva v ozadju: denar, investicije, lastništvo. Prvo izčrpava, drugo se obrestuje. Luksuz zahteva konstanten denarni tok. Gradnja premoženja zahteva konstantne prispevke. Če mešate luksuz s premoženjem, boste izgubili čas in denar. Najpogostejše napake so kupovanje novih avtomobilov vsakih nekaj let, zaradi česar je varčevanje skoraj nemogoče. Ali pa nakup največje hiše, ki vam jo bo banka (kredit) še odobrila, zaradi česar so vsi ostali finančni cilji neizvedljivi.

Pravila, ki navado preprečijo:

• Mesečno spremljajte 2 številki: neto vrednost (sredstva minus dolgovi) in stopnjo varčevanja (prihranki deljeni z neto dohodkom). Cilj: obe številki naj dolgoročno naraščata.
• Rabljeno in dobro: kupujte kakovostne izdelke iz druge roke. Znesek, ki ga na ta način privarčujete, takoj investirajte.
• Definirajte svoj »dovolj«: jasne meje življenjskega sloga bodo preprečile neskončne izboljšave.

FOMO

Oziroma »fear of missing out« je pogost vzrok nakupov. Plakati v trgovinah in predvsem na spletnih trgovinah: »zadnji trije kosi«, letne akcije in odštevalniki na spletnih straneh vas skušajo prepričati, da nakupa preprosto ne smete zamuditi. Kupite sedaj, razmišljajte kasneje. Strah prepreči temeljit razmislek o prednostih in slabostih. Ti triki so povezani predvsem z nakupom tehnologije, novih oblačil in časovno omejena članstva ter naročnine, ki se samodejno podaljšujejo.

Pravila, ki navado preprečijo:

• Kartica vrednot: na majhen kos papirja si zapišite najpomembnejše vrednote ter seznam shranite v denarnico. Pred nakupom ga preberite in se odločite, če je nakup v skladu z zapisanim.
• Pravilo 48 ur: Ko izdelke »dodate v košarico«, počakajte 48 ur. Če se vam košarica še vedno zdi smiselna, nadaljujte s plačilom.
• Pregled naročnin: Vsake 3 mesece prekličite vse naročnine, ki jih v tem trenutku ne bi sklenili ponovno.

Lastne finance slepo zaupate drugim

Različni strokovnjaki obstajajo z razlogom: svetovalci, posojilodajalci, davčni strokovnjaki. Problem nastane, ko jim prepustite pomembne odločitve. Spodbude svetovalca morda niso usklajene z vašimi osebnimi preferencami. Najvišji znesek, ki ga banka odobri, morda ni vaš optimalni znesek. Slepo zaupanje je drago. Če preprosto sprejmete največjo možno hipoteko, izberete ponujeni »naložbeni« zavarovalni produkt, ki ga sploh ne razumete (lahko bi se odločili za enostavnejšo in cenejšo rešitev) ali pa vas pričakajo visoke provizije za produkte, ki jih ne razumete, ste naredili napako.

Pravila, ki navado preprečijo:

• Kaj si lahko privoščite, se odločite sami: preden se odpravite do posojilodajalca sami določite mesečni obrok, ki si ga dejansko lahko privoščite.
• Seznam vprašanj: najprej se sami pozanimajte o različnih možnostih in finančnih produktih ter pripravite seznam 10 konkretnih vprašanj (stroški, možne ovire, celokupni stroški …) za strokovnjaka. Ne vprašajte ga: »kateri produkt naj izberem« – v tem primeru bo predlagal produkt, ki je najbolj ugoden zanj, ne za vas.
• Načrt: pripravite lasten načrt. Napišite cilje, časovnico in količino sredstev. Strokovnjaki naj glede na vaš načrt poiščejo ustrezen produkt in ne obratno.

Tjaša Sušnik

Novinar